Kuinka ostaa asunto: 6 käytännön neuvoa velkavankeuteen

Pari vuotta sitten aloin säästämään asuntoa varten, ja nyt hiljalleen alkavat totuuden hetket olla käsillä: vaivalla kerätyt varat pitäisi sijoittaa kämppään. Toki hieman polttelisi jo säästetty käsiraha käyttää johonkin muuhun, kuten uusiin kosketinsoittimiin, arvokkaisiin sisäfileisiin tai taideartikkeliin, jonka olemassaoloa ei voi oikeuttaa muuten kuin maksamalla siitä tuhansia ja taas tuhansia euroja.

Asunnon ostamisessa tuntuu vain olevan kauhean monta asiaa muistettavaksi ja tehtäväksi. Joku voisi sanoa, että ainakin kuusi. Tämän päivän listauksessa onkin vuorossa kuusi asiaa, jotka (ainakin) kannattaa ottaa huomioon asunnon ostoa mietiskellessä. Ja vaikka fiksu olenkin, niin kannattaa kuitenkin aina varmistaa mieltä askarruttavat asiat pankista tai kiinteistövälittäjältä satunnaisen nettiblogin sijaan. Paitsi jos se satunnainen blogi on kiinteistövälittäjän blogi.

Älä anna viattoman ilmeen hämätä. Tämä säästöpossu on syyllistynyt useaan tuhopolttoon ja törkeään pahoinpitelyyn. Se on nyt velka vankeudessa. Tämäkin vitsi parani selittämällä.

1. Varmista, että sinulla on rahaa
Hyvä ensimmäinen pohdittava asia asuntoa ostaessa on raha. Sitä on yleensä äkkiseltään paha tyhjästä nykäistä, joten toivottavasti säästöjä löytyy, sillä niille on käyttöä. Jos ei löydy, niin ala säästämään, ja lue tämä teksti uudestaan muutaman vuoden kuluttua. Ensiasunnon säästämiseen kannattaa hankkia ASP-tili, josta voi olla yhteydessä valitsemaansa pankkilaitokseen. Sinällään mitään ei vielä lyödä lukkoon säästösopimusta tehdessä, vaan pankkia voi vaihtaa myöhemminkin. Rahatkin saa yleensä laittaa muuhun, jos alkaa kaduttaa.

Kun käsiraha (ensiasunnossa 10% asunnon hinnasta, muutoin ilmeisesti vähemmän) on saatu jostain raavittua kasaan, kannatta myös varmistella, että asunnon omistamiseen on varaa. "Aika varmasti" lainaa joutuu ottamaan, joten sen lyhennyssummat kannattaa laskeskella valmiiksi. Lisäksi muut juoksevat kulut, kuten yhtiövastikkeet, sähkölaskut, vesimaksut yms. on suositeltavaa ynnäillä ennakkoon. On ikävä ostaa asunto vain huomatakseen, ettei siinä olekaan varaa asua.

2. Kysele tyhmiä
Asuntoa ostellessa tulee vastaan kauhean monta asiaa. Joku voisi sanoa, että enemmän kuin kuusi. Apua yleensä onneksi tulee joka käänteessä, usein pyytämättäkin, mutta jatkuva asioiden kyseleminen jokaiselta etäisesti asiaan liittyvältä henkilöltä tulee silti äkkiä tutuksi. Pankista, kiinteistövälittäjiltä ja kavereilta saa olla jatkuvasti tiedustelemassa jotain. Kyseleminen on tärkeää myös siksi, että yksi hölmöltä tuntuva kysymys voi säästää pitkässä juoksussa paljon hermoja ja/tai rahaa. Jokin pieni asia saattaisi muuten vaikka jäädä ammattilaiseltakin huomaamatta, jos siitä ei kukaan kysäise.

"Onko laina ja rahoitus sama asia?"

3. Kilpailuta lainoja
Lainatarjous kannattaa kysyä useammasta pankista. Pakko ei tietenkään ole, mutta muutamasta paikasta kysymällä ja sopivasti kiristämällä voi saada vähän parempia tarjouksia. Ja sitten kun on kaikista tarjoukset saatu, voi lähteä toiselle kierrokselle: "olen saanut pankista Y tällaisen tarjouksen, jos ette vastaa, siirrän kaikki pankkipalveluni ja tyhmät kysymykseni muualle, enkä enää koskaan palaa". Usein tällä tavalla nätisti pyytämällä ja perustelemalla saa korkomarginaalia/lunastuspalkkiota hieman höylättyä itselle edulliseen suuntaan.

Aikaa ja hermojahan touhuun toki menee, mutta kyllä ne koron prosentin kymmenykset vielä pitkällä tähtäimellä maksavat itsensä takaisin. Yksi kymmenys voi äkkiä merkitä tuhannen euron eroa takaisinmaksetussa kokonaissummassa, riippuen toki takaisinmaksuajasta, Euriborista ja kuun asennoista. Kyllä vaivassa siis kuitenkin omilleen pääsee. Ja moni myös suosittelee, että heti lainan nostamisen jälkeen se kannattaisi kilpailuttaa uudestaan. Eihän se kilpailutus mitään maksa, joten miksipä ei.

4. Vertaile erilaisia asuntoja
Moni varmasti haluaa uudisrakennetun, sataneliöisen kattohuoneiston kaupungin keskustasta. Saunalla varustettuna. Harva sellaista kuitenkaan saa. Siksi joutuu yleensä hieman tutkimaan vaihtoehtoja, ja mahdollisesti tekemään kompromisseja oman tavoitekämppänsä suhteen. Itse lähdin sen verran harhaisena asuntoja selaamaan, että aika pitkälti jouduin lopulta joustamaan kaikesta, mistä alun perin haaveilin. Realismi on tämän asian suhteen usein masentava, ainakin jos ei meinaa budjettia nostaa. Kannattaakin käydä katsomassa ihan erilaisia asuntoja kuin mitä on ajatellut, sillä niistä saattaa löytyä vähän uutta perspektiiviä asiaan.

Sitten kun sopiva kohde löytyy, kannattaa sitä käydä katsomassa useamman kerran. Ensimmäisellä kerralla asunnosta saa yleensä lähinnä pikaisen yleisvaikutelman irti. Toisella kertaa saattaa jo huomata omituiset muovitimantit tapeteissa, kiinnostavat asennukset lattialistoissa ja muut mystiset remonttiratkaisut. Ja vaikka kämppä olisikin ulkoisilta puitteiltaan havaittu hyväksi, pitää tutkia myös taloyhtiö, naapurusto ja muut asiat varsinaisen asunnon ympäriltä, jotka kuitenkin tulevat kaupan mukana, halusi niitä tai ei.

Ostaako valmis kohde vai remppaajan unelma, kas siinä vasta valinta

5. Jätä sopiva ostotarjous
Lopulta kun kaikin puolin hyvä kohde löytyy, voi siitä jättää välittäjän välityksellä tarjouksen. Tingatakin voi, tai ainakin saa yrittää. Jos kämppä ei ole ihan 5/5, niin kannattaa miettiä, haluaako siitä maksaa täyttä pyydettyä hintaa. Ja vaikka kohde olisikin omaan silmään, korvaan ja nenään täydellinen, niin miljoonaa siitä todennäköisesti ei siltikään kannata maksaa. Tärkeää onkin tarjota sopiva hinta, eli hinta, josta itselle ei jää paljon jossiteltavaa jos myyjä sen hyväksyy tai jättää hyväksymättä.

6. Omista elämäsi velalle
Kun joku sitten suostuu mielestäsi parhaaseen mahdolliseen tarjoukseesi, alkaa se talonomistajan elämän tylsin osuus. Lainan maksaminen takaisin. Omasta tulotasosta ja lottovoittojen määrästä riippuen edessä on 0-25 vuoden ajanjakso, jolloin ei kauheasti tarvitse miettiä, mihin sitä taskussa polttelevaa ylimääräistä rahaa laittaisi menemään. Myöskään töissä käyntiä ei kauheasti itselleen tarvitse aamulla heräillessä perustella, sillä pankki kyllä sen sinulle varmasti tekee.

Ehkä näistä näppäristä vinkeistä saat jotain apua asuntomarkkinoilla surffailuun. Tai ehkä et. Ehkä nämä ovatkin asuntomarkkinoiden aallokossa jättimäinen kilpikonna, johon lainelauta tössähtää. Jos mitään muuta ei jäänyt käteen, niin oikeasti tärkein on kuitenkin neuvo numero kaksi: kysy tyhmiä. Ja kysy niitä mielellään joltain fiksulta, ettet saa tyhmää vastausta (eli kommenttikenttään ei kannata esittää minulle osoitettuja kysymyksiä). Tätä voi soveltaa moneen muuhunkin elämän aiheeseen.